Ипотека

Прежде чем выдать ипотечный кредит, работники банка всегда крайне щепетильно рассматривают данные заемщика: его заработную плату, кредитную историю, возраст, прописку, трудовой стаж. В отдельных регионах действуют свои правила ипотечных сделок с недвижимостью. Однако ряд общих моментов мы попытаемся сейчас свести воедино.

Кто может воспользоваться программой ипотечного кредитования?

Взять ипотеку имеет право любой совершеннолетний человек, в том числе:

• лица, находящиеся на военной службе или уволенные с нее (если имеется военный сертификат);
• семьи по программе «Молодая семья» или женщины, получившие материнский капитал.

Ипотечный заем можно использовать:

• для покупки квартиры на рынке первичного/вторичного жилья;
• для покупки жилья по договору долевого строительства;
• для приобретения дома;
• для покупки земельного участка (тесно примыкает к предыдущему пункту).

Ипотека для покупки квартиры

Для получения ипотеки на покупку готовой квартиры, необходимо передать в банк документы по выбранному жилью:

• заявление на ипотеку, заполненную анкету заемщика;
• оценку квартиры независимым экспертом;
• копию паспорта заемщика;
• копию СНИЛС заемщика;
• копию ИНН;
• копию военного билета (для мужчин);
• копию документов об образовании;
• копию свидетельства о браке/разводе и брачного контракта (если есть);
• копию свидетельства о рождении детей;
• копию трудовой книжки, заверенную работодателем;
• справку о доходах по форме 2-НДФЛ.

Этот список может оказаться неполным в различных условиях и при конкретных обстоятельствах. Уточнять требования нужно в выбранном вами банке.

Если ипотеку оформляет на себя один из супругов, то заимодателю следует передать письменное согласие второго супруга на сделку. На заключении же ипотечного договора присутствие обоих супругов обязательно.

Саму сумму взносов по ипотеке, процентов и переплат можно рассчитать даже без предварительной сдачи документов при помощи кредитного калькулятора.

Ипотека на вступление в долевое строительство

В договоре долевого строительства приобретаемая недвижимость считается недостроенным объектом. Поэтому для выдачи заема банк попросит предоставить документы — подтверждения законности строительства и деятельности застройщика:

• документ о регистрации права собственности;
• документы, подтверждающие право собственности на земельный участок или его аренды;
• выписка из земельного кадастра;
• разрешение на строительство;
• копия проектной декларации;
• документы с описанием объекта долевого строительства.

Это основной список, однако заимодатель может дополнить его в частном порядке.

Ипотека под долевое строительство предоставляется после того, банк проверит юридическую чистоту застройщика. Если застройщик впоследствии оказывается недобросовестным и не выполняет своих обязательств перед долевщиками, график ипотечных платежей пересматривается.

Ипотечные займы на покупку дома

Чтобы ваш заем одобрили, предоставьте в банк следующие документы:

• паспорт;
• СНИЛС;
• военный билет (для мужчин призывного возраста);
• справку о доходах 2-НДФЛ;
• документы о занятости.

Дом — это более «персонифицированный», по сравнению с квартирой, объект, поэтому заимодатель может добавить в список требуемых документов любые на свое усмотрение.

Ипотека на покупку земли

По факту, приобретение жилого дома у бывших хозяев всегда сопровождается покупкой участка земли, на котором этот дом располагается. Интересно, что экспертная оценка здания и земли должна быть произведена отдельно. Если решено брать ипотечный заем на покупку земли, предоставляются копии следующих документов продавца:

• документов о праве собственности на земельный участок;
• выписки из Единого реестра прав об ограничениях (обременениях) прав собственника на жилое помещение;
• кадастрового паспорта;
• кадастрового плана земельного участка;
• справки о том, что участок относится к категории земель населенных пунктов.

Список может оказаться длиннее в индивидуальных случаях.

Покупатель обязан также предоставить справку о своих доходах.

Ипотека и неуплаты

Часто при заключении ипотечного договора заемщик сталкивается с риском возникновения неуплаты. К этому риску относятся:

• ипотечный кредит в иностранной валюте. Рискованный вариант: в зависимости от курса доллара или евро платеж может существенно вырасти;
• уменьшение зарплаты. По закону, выплаты по ипотеке не могут превышать 40% заработка заемщика. Если же тот не имеет возможности выплачивать установленные договором суммы, то банк пересматривает условия договора. Рассмотрением случаев тяжелого материального положения занимается Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК);
• плавающая ставка. Так называют процентную ставку, изменяющуюся вместе с показателями на финансовом рынке. Обезопасить себя можно заранее, отказавшись от ипотеки с плавающей ставкой или перейдя на фиксированную ставку. Если вы все же берете ипотеку на таких условиях, полезно заранее прописать в договоре ее максимальное и минимальное значения;
• увольнение с работы. Если финансовое положение заемщика ухудшилось из-за увольнения с работы, снижения зарплаты или возникновения непредвиденных расходов, то он может взять у банка так называемые «ипотечные каникулы» — отсрочку сроком до года под гарантию АРИЖК.

Не стоит отчаиваться в случае внезапных ипотечных трудностей. Ведь помимо АРИЖК, у граждан РФ есть надежная опора — Федеральный закон «Об ипотеке» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ, который регулирует все ипотечные сделки.