3. Искать выгодные предложения и льготные ставки
Некоторые строительные компании предоставляют своим покупателям различные бонусы и скидки, а также ипотеку с пониженной процентной ставкой. Такая ставка действует ограниченное время — обычно от шести месяцев до пары лет. Затем она увеличивается до стандартного уровня, установленного на момент заключения договора. При этом цена квартиры остается зафиксированной на день совершения сделки, а у заемщика сохраняется право досрочного погашения долга. Подобные условия обычно предлагаются на новостройки, для вторичного рынка такие программы встречаются редко. Однако платформы, на которых реализуется недвижимость, дают возможность своим клиентам более выгодно купить квартиру в ипотеку.
4. Изучить условия всех предлагаемых программ
При выборе и оформлении ипотеки изучайте условия предлагаемой программы и самого кредитного договора. Важно осознавать, за что вы берете ответственность: какие будут размеры кредитования, возможно ли досрочное погашение, изменится ли процентная ставка и другие нюансы.Траншевая ипотека, как правило, предоставляется в два этапа. На начальном этапе проценты начисляются лишь на первую часть кредита — обычно это составляет 15–30% от всей суммы займа, благодаря чему финансовая нагрузка для клиента будет небольшой. После того как через 1-2 года здание сдадут в эксплуатацию, вам выдадут вторую часть транша, и размер ежемесячного погашения кредита значительно увеличится.
Процентные ставки по ипотеке с господдержкой также могут измениться. Например, если прекратят субсидировать сельскую ипотеку, то ставка может увеличиться многократно. Аналогично, если вы воспользуетесь IT-ипотекой, но смените работу на компанию вне IT-сферы, ваша ставка будет пересмотрена.
5. Погашать ипотечный кредит досрочно
Регулярные платежи сверх основного графика позволят сэкономить значительные средства — от десятков тысяч до миллионов рублей. К примеру, если дополнительно вносить каждый месяц 15 000 рублей при займе в размере 3 млн руб. на 10 лет, то общий срок выплаты кредита уменьшится на 4 года и снизит процентную переплату почти на 1,8 млн руб. Когда выгоднее всего вносить досрочные платежи? После очередного ежемесячного списания: как только платеж списался, сразу же вносите дополнительные средства для погашения ипотеки. Сумма этого досрочного взноса пойдет на уменьшение основного долга, и банк пересчитает проценты исходя из нового, снижаемого остатка задолженности.
Если сделать досрочную выплату незадолго до или вскоре после обычного ежемесячного платежа, часть этих средств уйдет на оплату процентов. Не забывайте, что каждый месячный взнос включает две составляющие: основную сумму долга, предоставленную заемщику, и проценты, начисляемые банком за использование кредита. Ваша цель — направить весь досрочный платеж именно на сокращение основного долга.
Когда вы вносите «лишние» деньги в день ежемесячных выплат, проценты еще не начислены. Таким образом, если провести досрочное погашение спустя пять дней, оно окажется менее выгодным, чем ожидалось, и лучше дождаться следующего месяца.
6. Оформить каникулы для ипотечных выплат
Если у заемщика возникают финансовые трудности, он может временно прекратить выплаты по кредиту либо уменьшить их размер на период до полугода. Банк должен дать возможность воспользоваться ипотечными каникулами при соблюдении следующих условий:- размер займа на момент его получения составлял не более 15 млн руб.;
- данная недвижимость является единственным местом проживания заемщика;
- ранее по данному займу кредитные каникулы не были предоставлены. Условие теряет силу, если объект недвижимости расположен в районе, где объявлена чрезвычайная ситуация.
7. Оформить имущественные вычеты
Имущественный вычет предоставляется не только при покупке недвижимости, но также распространяется на проценты по ипотечному кредиту. Каждый налогоплательщик, уплачивающий НДФЛ, вправе единожды воспользоваться налоговым вычетом размером в 13%. На сумму налогового вычета есть ограничение: максимально возможная сумма, с которой можно получить возврат средств при покупке недвижимости, равна 2 млн руб., и не зависит от реальной цены жилья. Поэтому максимальная сумма возврата составит 260 000 руб. Имущественный налоговый вычет возможен и за уплаченные проценты по ипотеке. Лимит в этом случае 3 млн руб., что позволяет вернуть 390 000 руб. Суммарная сумма возмещения может составить 650 000 руб. При этом важно учитывать, что размер возвращаемых средств не может превышать сумму НДФЛ, уплаченную вами за год. Оставшиеся средства переносятся на последующие налоговые периоды. Например, если ваш годовой платеж по НДФЛ составляет 228 000 руб., то процесс получения полного вычета займет около 3-х лет.
При расчете суммы налогового вычета не учитываются государственные субсидии, включая материнский капитал, региональные программы поддержки семей, а также любые другие виды государственной помощи, направленные на оплату ипотеки или приобретение жилья.
Читайте также