Почему высокая ставка по депозиту может быть опасной

Банковский депозит — один из самых простых способов сохранения личных накоплений. Для его оформления не нужно собирать никаких документов — достаточно паспорта, процесс подписания договора занимает всего несколько минут. Принцип выбора депозита достаточно прост — чем выше ставка, тем больше доходность и, соответственно, тем больше выгоды для вкладчика. Это так и одновременно не так. Почему высокая процентная ставка по вкладам в банках не всегда означает большую доходность? Какие заблуждения есть среди пользователей по этому поводу? Расскажем далее.

Лучше разместить несколько депозитов с разными параметрами: сроком, ставкой, возможностью пополнения и т. д.

Не ставкой единой

Проценты по депозитам привязаны к показателям ключевой ставки, которая устанавливается Центральным банком, и повторяют ее колебания. Чем выше ключевая ставка, тем более высокий процент предлагают банки по вкладу. Это не означает, что нужно хранить деньги дома наличными и ждать, когда ЦБ решит, что пора повысить показатели. Это означает, что в момент низких ставок нужно внимательно анализировать и другие показатели. Какие?

• Срок договора. Сейчас наблюдается тенденция, что банки повышают ставку в зависимости от периода размещения средств — чем дольше действует договор, тем больше процентов в итоге получит вкладчик. Но длительный депозит имеет смысл, когда точно есть уверенность, что эти средства в ближайший год или два не понадобятся. Другой нюанс в том, что за это время ставки по депозитам могут значительно увеличиться, а по размещенному ранее депозиту останутся на том же уровне, тогда доходность теряется.
• Способ выплаты процентов. Есть вклады с капитализацией, а есть без нее. В первом случае проценты перечисляются на счет вклада и добавляются к первоначальной сумме размещения. И позже проценты уже начисляются на увеличенную сумму. То есть доходность по такому депозиту больше, чем по депозитам без такой опции.

На величину процентной ставки влияет и возможность пополнения. Не всегда такая функция доступна вкладчикам — в большинстве случаев при необходимости пополнить депозит приходится открывать новый вклад на новую сумму размещения. А по договорам с возможностью пополнить депозит ставка обычно невысокая.

Действительно ли все вклады застрахованы?

В банках, которые включены в систему страхования, депозиты застрахованы. Это означает, если учреждение лишится своей лицензии, деньги вкладчику вернет Агентство по страхованию вкладов. Максимальная сумма возмещения в пределах одного банка на сегодняшний день составляет 1,4 миллиона рублей. Однако и здесь имеются нюансы.

К примеру, в некоторых учреждениях предлагаются повышенные проценты по депозитам. По сути, это уже не вклад, а передача средств в доверительное управление. То есть банк может распоряжаться средствами клиента по своему усмотрению, например, инвестировать в ценные бумаги с высокой доходностью и значительным риском или вовсе передавать деньги другой компании. И в случае потери средств в этом случае "вкладчик, останется не только без процентов, но и без собственных средств, поскольку закон о страховании депозитов не действует при передаче средств в доверительное управление. Поэтому всегда нужно внимательно читать условия использования того финансового продукта, который предлагается для оформления.

Пролонгация не всегда выгодна

При оформлении депозита в большинстве случаев действует автоматическая пролонгация договора. То есть по окончании срока договор продлевается на тот же период времени. Но вот о том, по какой ставке будут начисляться проценты, вкладчика оповещают не всегда, и поэтому некоторые пользователи полагают, что ставка останется прежней. А на деле получается, что в новом периоде будет действовать та ставка, которая установлена по данному виду депозита в момент пролонгации. А если банк прекратил действие такого тарифа, депозит будет продлен по ставке до востребования, которая чаще всего равняется 0,1%.

Чтобы не попасть впросак и не потерять свои сбережения, нужно внимательно изучить условия предоставления вклада до момента передачи средств. Где все эти условия указаны? Их можно найти в договоре на размещение депозита. Другое дело, что не каждый клиент банка читает все, что он подписывает и задает интересующие вопросы специалистам банка. Помните, что вы имеете право внимательно ознакомиться с каждым документом перед его подписанием — как ни банально звучит, но именно это может уберечь вас от необдуманных решений.